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贷后银行调查报告篇1
人民币银行结算账户管理协议
甲方（全称）：长春市双阳区农村信用合作联社佟家信用社（以下简称甲方）
负责人（或授权代理人）：张新
电话：0431= 邮编： 地址：长春市双阳区山河街道办事处原佟家乡街道 乙方（全称）：（以下简称乙方）负责人（或授权代理人）： 电话： 邮编： 地址：
根据《人民币银行结算账户管理办法》及相关法律法规的规定，甲乙双方经充分协商一致，在平等自愿的基础上，订立如下协议，共同遵守。
第一条 乙方自愿在甲方开立人民币个人银行结算账户：
第二条 甲、乙双方共同承诺：
（一）双方按照《人民币银行结算账户管理办法》及相关法律、法规，办理银行结算账户的开立、使用、变更、撤销；
（二）双方均不得利用银行账户从事任何违法犯罪活动。
（三）双方约定方式定期核对账务；
第三条 甲方承诺：
（一）甲方在双方企业关系存续期间，应为乙方提供优质、快捷的结算服务，为乙方准确、及时办理人民币结算业务，向乙方及时推介新的结算产品和服务方式，为乙方提供良好的结算条件；
（二）甲方依法为乙方银行结算账户信息保密。除国家法律、行政法规另有规定外，甲方拒绝任何单位或个人查询、冻结、扣划乙方账户资金的要求，依法保障乙方资金的安全。
第四条 乙方承诺：
（一）乙方在甲方开立的各类银行结算账户，应按照《人民币银行结算账户管理办法》的规定及甲方的要求提供相应的证明文件，并对所提供证明文件的真实性、完整性、合规性负责；
（二）乙方应按照有关规定，向甲方支付服务费用；
（三）乙方开户信息资料发生如下变更时，应于5个工作日内向甲方提出变更申请并出具有关部门的证明文件，变更内容的生效日期，以甲乙双方约定的日期为准：
1、更改名称，但不改变在甲方开立的银行结算账户的账号的；
2、法定代表人或主要负责人、住址以及其他开户资料发生变更时。
（四）乙方不得将在甲方开立的银行结算账户出租、出借给他人，不得利用开立银行结算账户逃废银行债务，不得违反《人民币银行结算账户管理办法》将单位款项转入个人银行结算账户。
第五条 甲方有权按照《人民币银行结算账户管理办法》和中国人民银行现金管理有关规定，对乙方的现金支取和现金库存的监督和管理。
第六条 甲方得知乙方被撤并、解散、宣告破产或关闭和注销、被吊销营业执照的，有权停止乙方结算账户的对外支付。
第七条 甲方有权根据国家有关反洗法律法规，履行反洗钱职责。
第八条 甲方接到乙方开户资料的变更通知后，应及时办理变更手续，并于2个工作日内报告中国人民银行当地分支行。
第九条 账户核对
（一）乙方采取如下 账务核对方式：
1、乙方来得领取，乙方到银行领取签字时视同对账信息已送达；
2、甲方邮寄，甲方寄出对账单之日起（邮戳为准）视同对账信息已送达；
3、其他方式。
（二）甲方为乙方提供真实、准确、完整对账数据，并对数据的真实性负责。
（三）乙方收到甲方发出的对账单后，应按照约定的方式，在规定的时间内完成账务核对，并按照规定格式向甲方返回账务核对的具体情况。逾期未返回对账情况且未向甲方提出账务不符的，甲方可视同账务核对相符。
（四）乙方在账务核对中发现账务不符，应及时向甲方反映，甲方应与乙方配合，及时处理有关差错，确保账务记载准确无误。
（五）如乙方需要改变对账方式或对账单寄送地址有所变动等，应及时通知甲方。
第十条 甲方对一年内未发生收付活动且未欠甲方银行债务的乙方银行结算账户，应通知乙方自发出通知之日起30日内办理销户手续；逾期未来输销户手续的，视同自愿销户，甲方有权将该账户未划转款项列入甲方久悬未取专户管理。
第十一条 乙方撤销银行结算账户时，应于5个工作日内向甲方提出申请；乙方尚未清偿甲方债务的，不得申请撤销在甲方开立的银行结算账户。
第十二条 乙方撤销银行结算账户时，必须与甲方核对银行结算账户存款余额，交回各种重要空白票据及结算凭证和开户登记证（开户核准通知书），甲方核对无误后可为其办理销户手续。乙方未按规定交回各种重要空白票据及结算凭证的，应出具有关证明，造成损失的，由乙方自行承担。
第十三条 违约责任。甲乙双方有下列违规或违约行为之一的，按照《人民币银行结算账户管理办法》及相关法律、法规的有关规定执行：
（一）甲方未按规定对乙方银行结算账户信息资料保密，造成乙方开户资料泄露或资金损失，甲方应承担相应的责任，并赔偿有关损失；
（二）甲方未能为乙方及时、准确地办理资金收付业务，对乙方的资金收付及汇划造成影响，甲方应按有关规定承担责任，造成损失的，按有关规定赔偿；
（三）甲方未按规定及时向乙方提供对账数据，或提供的对账数据准确造成乙方无法核对账务，造成损失的，按有关规定赔偿；
（四）乙方在开户时，未向甲方提供真实、完整、合法的开户资料，造成甲方无法确认或被有关部门处罚的，乙方应承担一切责任，造成损失的，乙方全部赔偿；
（五）乙方在银行结算账户的使用中不执行有关规定，或出租、出借银行结算账户的，甲方有权向人民银行报告，由人民银行予以处罚，构成犯罪的，由司法机关依法追究刑事责任。
（六）乙方开户资料的变更未在规定时间通知甲方，造成甲方、及时地为其处理有关业务时，甲方不承担任何责任。
（七）乙方不按规定使用支付结算工具及不按规定支付服务费用，甲方有权停止其结算账户的支付；
（八）乙方未按规定与甲方核对账务，逾期未返回对账信息且未向甲方提出账务不符而造成损失的，甲方不负任何责任；
（九）协议存续期间，任何一方无正当、合法理由或向对方做出说明，擅自终止协议，给另一方造成损失的，违约方承担一切后果。
第十四条 争议的解决。本协议履行中发生争议，可先由双方协商解决 若协商不成需通过诉讼解决的，由甲方所在地人民法院管辖。
第十五条 本协议自双方签字或盖章之日起生效。
第十六条 本协议于乙方在甲方开立的银行结算账户存续期间有效，如乙方撤销在甲方开立的银行结算账户，自正式撤销之日起，自动终止。对于乙方逾期未来办理销户手续的，自甲方发出通知之日起第30个工作日止自动终止。
第十七条 其他事项
（一）（二）
（三）第十八条 本协议未尽事宜，按照中国人民银行《支付结算办法》、《人民币银行结算账户管理办法》等有关法律、法规执行。
第十九条 本协议一式三份，甲乙双方各持一份，报中国人民银行备案一份，效力相同。
甲方（盖章）乙方（盖章）
负责人 法定代表人（负责人）或授权代理人 或授权代理人：
签约时间： 年 月 日
签约地点：
贷后银行调查报告篇2
河北省林业从1990年开始利用世界银行贷款造林，截止目前，已建、在建和拟建的项目已有四期。总投资计划约6亿圆人民币，其中世行贷款4100万美圆，造林任务16万公顷，涉及我省9市的70个县（市、区）。到底，已累计完成造林面积13万公顷，提取世行贷款2300万美圆。世行贷款造林项目历经10年，尽管每一期项目的具体目标有所不同，贷款的条件和转贷渠道也有所变化，但总体来讲，项目建设不仅加快了河北省速生丰产用材林工程的建设进程，储备了大量用材林资源，而且对改善生态环境、促进农业产业结构调整和农民脱贫致富产生了深远的影响。同时，借鉴世界银行管理办法形成的一套行之有效的工程造林管理经验，对于我国加入wto后在造林管理上与国际接轨，具有十分重要的意义。
一、 项目建设的成效
（—）增加了森林资源。 按照项目的既定目标，一、二期项目主要是发展速生丰产用材林，三、四期项目除发展部分速生丰产用材林外，发展部分经济林，以帮助农民在短期内实现脱贫致富。10间完成的13万公顷造林面积中，速生丰产用材林12万公顷，名、特、优、新干鲜果经济林1万公顷。根据幼林摸底调查结果，一、二类林面积达到90%以上。世行贷款造林项目的实施，为我省实现造林面积和林木蓄积双增长做出了积极贡献。首先，增加了项目区的林木资源，使世行贷款造林成为我省速生丰产用材林建设的主体工程；第二，使项目区的森林覆盖率平均提高了1.9个 百分点，其中一期项目平均提高1.2个百分点，二期项目平均提高2.2个百分点，三期项目平均提高8.5个百分点；第三，上述完成的12万公顷速生丰产用材林，按每年每亩平均生长一个立方米计算，可持续生产1600万立方米的木材，将有效地缓解我省木材短缺等诸多问题。同时完成的1万公顷干鲜果品经济林，进入盛果期后每年可生产15万吨的干鲜果品。
（二）促进了农业发展。 世行贷款造林项目区主要分布在我省中南部平原以及太行山和燕山贫困山区的70个县（市），项目的造林地重点利用的是各河流两岸多年滚动形成的沙荒地以及进一步延伸的次耕地。我省的永定河、沙河、滹沱河、漳河的两岸和故道，一直是我省平原农区遭受风沙危害最为严重的3大沙区之一。针对这一问题，世行贷款造林项目开发改造沙荒、沙滩地6万多公顷，新打机井8000眼，修渠256公里，整修道路1020公里，使沙荒地变成了林茂粮丰的稳产田，并涌现出永清、安次、定洲 、新乐、大名、临漳等一大批治沙造林先进典型。世行造林项目的实施，有力地促进了农业发展。第一，栽植的树木防风固沙改善了生态环境。据河北农业大学在本项目中持续8年的关于杨粮间作的林木生长效应、农田小气候效应、农作物产量效应和杨粮间作的生理生态学基础等方面的科学研究，杨粮间作使农田小气候发生了明显的变化，毛白杨幼林（3*2*18）可以使农田平均气温下降0.4 -0.7度，平均相对湿度提高4.5—12.2个百分点，平均风速降低44.5%—76.5%。第二，小气候的改善提高了粮食单产。在上述条件下，间作物亩产可比对照提高1.65%-31.8%。第三，项目建设增加了耕地面积。在山区，世行项目坚持以项目村为单位，按流域进行综合治理，凡在5度以上的坡地，都采取反坡梯田、水平阶（围山转）或鱼鳞坑整地、品型栽植等措施营造防护林、用材林、经济林。此举在控制水土流失的同时，每亩一般还可开发出3—5成的可耕地；在平原区，则通过开发沙荒增加了耕地面积。大名县在境内3条古河道形成的5条大沙带范围内（沙荒和流动沙地占60%以上）营造间作式速生丰产用材林8.85万亩，通过开发改造沙荒增加农业种植面积6万亩，林地间作小麦增加产量1000万公斤、花生1200万公斤。
（三）提高了农民收入。据有关方面测算，目前农民在高产稳产田上种植农作物，两茬纯收入每亩也不足400元，而世行项目的实施，大大提高了农民收入。首先是营造林木的直接收入。世行贷款造林一、二期项目，重点分布在中南部平原农区，其土地资源主要是沙荒地和次耕地。实行林粮间作后，由于农民的耕作对林木起到了以耕代抚的作用以及林木的边行优势效应，使毛白杨的平均单株材积生长量比相似条件下的毛白杨纯林提高30%—137%。保守一点，按每亩每年生长一个立方米计算，每亩每年仅林木一项就可增加收入400元；其次是间作的农作物增加的收入。沙荒地开发后仅种植花生一项，每亩可收获200多公斤，折合人民币400余元，同时，次耕地改造后，农作物产量至少可增长1倍。截至目前，定洲市共完成项目造林5.55万亩，仅间作物一项平均年增加小麦、花生作物产量500万公斤，增加收入700多万元。永清县、安次区在沙荒次耕地发展的10万亩速生丰产用材林，同样取得了显著的效益。第三是发展经济林增加的收入。三期项目重点分布在山区县的贫困乡村，自1999年实施以来，在以项目村为单位按流域进行全面治理的同时，重点发展名、特、优、新及有市场前景的热杂果经济林，目前已涌现出临城的围场、赞皇的花木、涿鹿的赵庄、丰宁的两间房、承德的东窝铺等项目示范村。以东窝铺村为例，全村总面积1.48万亩，其中山场面积1.42万亩。全村辖12个村民小组，243户，825口人，分别散居在东西两条沟，交通不便，人均收入不足500元。实施世行项目后，共整地造林6000余亩，栽植各种果树9.65万株，并完成退耕还果600多亩，老果园改造120亩，果树高接换头1.4万株。人均栽植优良新品种果树120株，3—5年进入结果期后，仅此一项就会远远超过其人均收入3000元的目标。
世行项目建设的成功经验，有力地说明了世行项目造林在改善生态环境，优化产业结构，以及促进农业增产、农民增收方面的重要意义。从某种意义上讲，一些项目村的'林业发展模式，亦是县域农村经济发展的方向。
二、项目建设的成功经验
（—）加强组织领导。发展速生丰产用材林，解决木材供需矛盾，是国民经济发展的需要，亦是各级政府的责任。同时利用世界银行贷款发展速生丰产林的管理是严格的、科学的、也是非常复杂的，它不仅涉及林业技术和资金财务管理，还涉及有关政策和广泛的群众工作。因此，每期项目开始前，省、市、县各级都要根据工作需要，由主管领导牵头，吸收林业、财政、计委、土地、审计等有关部门参加，建立健全各级项目领导小组，切实加强对项目建设的领导和协调工作；并在领导小组下设项目办公室，配备精干的技术和专门财务人员，具体负责项目的实施工作；同时，聘请教学、科研、种苗、森防等单位的科技人员组成科技支持组，使项目建设可以随时得到技术咨询和指导。
（二）周密组织实施。在项目建设的准备阶段，首先要自下而上以政府名义提出参加项目的申请并履行相应的承诺，同时开展项目的可行性研究和以项目县为单位的造林总体设计；在项目生效启动前，要编制严密的生产计划和资金计划，制定项目的实施细则、造林技术模型、施工设计方法、检查验收办法、会计核算办法、提款报帐办法等规章制度，作为各级政府及其有关部门间共同遵循的准则，使每个环节都有章可循，有效地避免了主观随意性；在项目实施过程中，严格执行生产计划、资金计划和以保证质量为核心的检查验收制度、报帐拨款制度，做到按规划设计，按设计施工，
按标准检查验收。凡是无造林设计、造林成活率不达标、不符合造林标准要求的，一律不予验收、不予报帐、不予拨款。
（三）增加科技含量。科技含量的高低，直接关系到项目建设的质量。为此，项目建设中突出抓了以下几个方面：一是使用良种壮苗。当前造林靠壮苗，长远发展靠良种，良种壮苗是造林工作的基础。据调查，用材林良种的蓄积生长量较之一般品种可提高30—150%。因此，各项目县以国营苗圃为中心，推行了“定点供种、定点育苗、定点供苗”的三定育苗办法，不仅保证了所需苗木的数量和质量，更重要的是解决了良种的推广落实问题，确保了林木的速生丰产。特别是在三期项目中，良种使用率普遍达到了百分之百。二是推广适用技术。针对我省十年九旱特别是春旱的特点，在项目造林中大力推广了“abt生根粉、抗旱保水剂、地膜覆盖”三项技术。在1999、我省连续两年遭受特大干旱的情况下，项目区由于采取了上述三项保证措施，造林成活率仍然达到了80%以上。三是加强科研和推广工作。世行项目实施后，先后开展了杨树优良无性系选择和推广、落叶松良种引种和推广、项目实施效果监测等十几项科研推广课题，并及时将阶段性成果组装配套运用到项目建设中，取得了良好的效果。四是加强技术培训。为提高项目区农民的技术水平，省市、县、各级都制订了详细的培训计划并采取电视台讲座、发放录制光盘、编制小册子、现场参观考察、地头直接演示等多种形式不定期地对农民进行培训。三期项目实施三年来，仅省级就向6市、15个县、60个乡（镇）、340个项目村发放各种小册子、光盘、录象带等5余册（盘）。
（四）建立健全经营管理机制。经营管理机制是项目建设成败的关键。世行项目实施十年来，经过不断地探索和改进，逐步形成了一整套完善的经营管理机制。一是资金管理报账制。报帐提款程序是每年春季造林结束后，经专业队伍全面进行检查验收，由县（市）林业世行贷款项目办公室组织，按小班、树种，逐村、乡汇总报帐单据，经县（市）财政授权提款人签，逐级上报到财政部和国家林业局，然后，按规定办理有关提款报帐手续。报账制的优点在于，资金投入同造林成效直接挂钩，有效地避免了资金投入的风险，保证了投资效益最大化。二是经营模式多样化。项目造林以村为单位，进行统一规划，统一施工，项目完成后根据农民的意愿，实行分户经营、股份经营或集体经营。但无论采取什么经营方式，其收益的大部分要归属农民。三是项目造林合同制。具体要求是，无论采取什么经营方式，都要签订土地承包（拍卖）经营合同。合同中要明确自主经营内容，权、责、利、义务、责任以及土地承包使用年限，土地承包（拍卖）使用年限不少于50年。同时要明确经核算和债务分割双方确认的承贷数量、还贷年限、还贷计划等。合同制的应用，将农民的责权利紧密结合在一起，大大激发了群众造林护林的积极性，保证了项目建设的成效。
在项目建设中，各级项目办都注意用社会林业、混农林业、立体林业等现代林业模式和观念指导实际工作，在保证林木速生丰产的前提下，千方百计的提高土地利用率和生产力。由于持续地进行了有效的管理，世行造林项目建设取得了显著成绩。其实际意义，不仅仅在于高标准地完成了12万公顷速省丰产用材林，1万公顷名、特、优干鲜果经济林，更重要的是与农业产业结构调整相结合，对农民脱贫致富起到了积极的推进和有效的示范带动作用。同时，借鉴和推行了世界银行的科学管理方法，在资金管理上坚持“投入有偿制、支付报帐制、使用专项制”，对于习惯了拨款造林粗放管理的干部群众来讲，约束当中潜移默化地使人们增强了质量意识、还贷意识、责任观念和效益观念，较好的遵循和实践了林业改革思想，是林业管理水平提高的重要体现。
三、 存在的问题和对策
（—）存在的主要问题。林业世行项目实施情况总体上是好的，但有些地方还不同程度的存在着一些问题，这些问题如果得不到很好的解决，将会影响到已建项目的还贷、在建项目的质量、以及进一步的引进和利用外资问题。
1、 责任意识不强，短期行为突出。有些干部急功近利，
争取项目时积极主动，轻易承诺，但言而无信，一旦项目上马，就觉得万事大吉，于是出现了配套资金不到位，生产管理不扎实，在还贷问题上推诿扯皮等现象。我省一期项目从1998年开始还贷，按照现在的还贷条件，全省每年平均还贷400万人民币。就一个县来讲，每年最多还50万，最少还20万，且一般都涉及6、7个乡，几十个村，应该说还贷的压力并不是太大，但实际结果却很不理想。在不得已的情况下，省财政采取了财政预算逐级扣款还贷的办法。
2、 工作漂浮，管理粗放。有些地方不能按项目要求办
事，随意性很大，挪用、滞留资金的情况时有发生；有些地方不注意做深入细致的群众工作，不能很好地研究和落实经营机制，习惯于大轰大嗡式的粗放管理，形成了上边一头热而群众不理解，不支持，存有应付过关的心理，结果是既影响了造林成效又劳民伤财，造成了不良影响。因此，在二期项目实施过程中，不得不中止了几个县项目的执行。
3、 认识不足，配合不够。林业是国民经济的重要组成
部分，发展林业是各级政府的重要职责，并且，世行项目造林不仅仅是林业部门一家的事情，它涉及到技术、政策、土地、扶贫等多方面的问题，以及广泛的群众工作，因此，需要各有关部门的密切配合和大力支持。临城、涿鹿、承德等县，县委、县政府高度重视项目造林，把项目造林作为富民工程、德政工程，作为农业产业结构调整的切入点和农村经济的增长点来抓，积极协调林业、农业、土地、水利、扶贫以及财政等部门，形成了齐抓共管的局面，取得了良好的效果。相比较而言，有些项目县，对项目造林重视、支持和协调不够，工作方法简单，只是林业部门自己在孤军奋战，影响了项目建设的顺利进行。
（二）几点意见和建议
1、提高思想认识，加强组织领导。扩大对外开放是我省林业建设的一项基本方针。借鉴和利用国外的资金、技术、管理经验是促进我省林业发展的一条重要途径。利用世行贷款造林，一是贷款时间长，二是资金有保证，这既符合林业生产周期长的特点又符合我国社会主义初级阶段的基本国情。目前，我省的世行贷款造林项目已经取得了显著的生态、经济和社会效益，受到了广大群众的欢迎。但是，利用外资（贷款）造林，就其管理上来说是严格和烦琐的并且项目建设的成败，关系到各级政府的国际形象。因此，各级领导一定要充分认识利用外资造林的重要意义，进一步增强质量意识、效益意识和风险意识，切实把项目建设抓紧抓好。当前，各地一定要克服畏难情绪和等、靠、拖的侥幸心理，从维护我省各级政府信誉和林业部门形象的高度出发，切实加强领导，落实责任，强化措施，认真督查，保证在建项目的优质高效，搞好竣工项目的扫尾工作。特别是在一期项目的还贷问题上，要采取目标考核、财政预算统筹安排以及现有幼林拍卖转包等有效措施，按计划完成还贷任务。
2、 严格管理，保证质量。我省世行二期林业项目将于
年底进行竣工验收总结，三期项目正在执行当中，四期项目在今秋启动。世行贷款造林是负债经营，在任何情况下都必须把造林质量放在第一位。当前，要对已建、在建的项目进行一次全面、认真的检查，在此基础上，二期项目要根据幼林摸底调查情况，在进行竣工总结的同时，今秋明春要对二、三类林再进行一次补植补造，进一步巩固造林成果；三期项目要以推广抗旱造林技术为重点，在全面保证造林质量的同时，加快进度，以弥补前两年因干旱放慢进度造成的损失；关于四期项目的启动实施问题，现在就要着手作出安排，一是筹备好项目启动会议，二是着手造林作业的施工设计，三是搞好包括项目执行计划、项目实施细则、检查验收办法、会计核算办法、报帐提款办法等各种规章制度的编制、制定以及相应的培训工作，确保四期项目的高起点、高质量，使之成为新世纪高效林业的精品工程、林业对外开放的窗口工程。
3加强协作，形成合力。根据新时期林业发展形势，国家把林业建设项目整合为六大工程，其中之一就是速生丰产用材林基地建设。我省木材供需缺口较大，随着天然林保护工程的启动和经济发展对木材需求量的增加，这一矛盾将逐步加剧。为此，只有大面积发展速生丰产用材林才是治本之策。当前，发展速生丰产用材林，既是解决木材供需平衡矛盾的需要，也是优化产业结构和增加农民收入的需要。为此，各级林业部门必须与财政、计委、农工部等有关部门密切合作，共同研究，制定出速生丰产用材林发展规划和与之配套的扶持政策，并把世行项目“报帐制”等成功经验融入其中，使我省商品林业建设走向良性发展的道路。
贷后银行调查报告篇3
一、借款人概况
1、基本情况
xx驱动桥有限公司地处xx县城安仁路，成立于1957年5月，1979年正式转产从事驱动桥生产，改名为xx县驱动桥厂，经过二十多年的发展，为我国三大专业生产驱动桥企业之一。20**年3月被宁波bb集团兼并，成立江西xx驱动桥有限公司，bb集团占70%股份，原厂管理人员占30%股份。
新的公司按承债方式以净资产为受让价格依据，受让驱动桥厂整体资产。新公司成立后，注册资金1000万元，全部以现金出资，其中：宁波bb集团股分有限公司应出资700万元(实际出资为913万元，其中213万元为借给其他股东对江西省xx驱动桥有限公司(筹)的投资款。)，占注册资本的70%;付樟青应出资100万元(实际出资18万元)，占注册资本的10%;张凤仪应出资55万元(实际出资10万元)，占注册资本的5、5%;席腊如应出资40万元(实际出资6万元)，占注册资本的4%;刘剑敏应出资15万元(实际出资5万元)，占注册资本的1、5%;严告牙应出资90万元(实际出资48万元)，占注册资本的9%;资本金全部到位。法人代表周辞美，职工683人;其中工程技术人员58人。厂区占地面积10万平方米，生产建筑面积2、7万平方米。
2、企业生产情况
江西xx驱动桥有限公司，为机械部专业化生产工程机械驱动桥的定点厂。企业主导产品奔驰牌驱动桥主要配套于装载机、压路机、平地机、叉车等工程机械领域，产品性能价格比合理，现已拥有7大系列90多个变形产品，年产各类工程机械驱动桥7000台套，其中zl20和zl15、zl30b驱动桥分别为部优和省优产品。公司产品主要分为两大块，一块是装载机驱动桥，产品型号为zl15、zl30、zl40、zl50，其占全国销售市场的25%左右;一块是压路机驱动桥，产品型号为ps50系列、ps75系列，该产品占全国销售市场的50%左右。
3、管理者素质
公司领导班子共7人，其中总经理1人，副总经理3人，经理助理1人，工会主席1人，监事会人员1人，bb集团外派管理人员1人，拥有高级职称4人，班子政治坚定，团结一致，有高度的事业心和责任感，强烈的改革和开拓进取精神，具有较高的组织能力和领导决策水平，总经理付樟清，为原xx驱动桥厂厂长(高级工程师)，从事驱动桥生产近20年，专业水平较强。该同志品行良好，清政廉洁，吃苦耐劳，有一定的个人魅力。
二、借款人生产经营及经济效益情况：
随着国家加大基础建设力度以来，20**年到至今，公司不断进行技改，加大生产力度，其产品还是出现供不应求现象，20**年销售收入为3900万元，20**年销售收入为4700万元，20**年销售收入为7200万元，20**年销售收入为10072万元，近三年销售收入增长率分别为20、5%，53、19%，39、89%。20**年公司利润总额为净利润为2、4万元，20**年公司净利润为2、5万元，20**年公司净利润为25万元，20**年公司净利润为242万元。公司前三年净利润增长缓慢，主要原因企业核销了许多历史呆账所至。
企业生产一般为订量生产，每年初工程机械车辆生产厂家对其签订全年的驱动桥需求量的订单。公司一般销售旺季为2-3季度，但近几年，由于产品供不应求，故反应在销售季节性上不强。
公司销售模式为直销工程机械车辆生产厂家，中间不经过销售商，业务周期一般为2个月左右。主要供货为：三九宜工生化股份有限公司、常州林业机械厂、郑州工程机械厂、黄河工程机械厂、厦门工程机械综合厂、常州市工程机械厂、南方液压工程机械厂、朝阳工程机械股份有限公司、烟台工程机械厂、天津市政工程机械厂、上海城建机械厂、三明重型机器厂、洛阳建筑机械厂等;与上海、浙江、山东、福建、湖南等大型工程机械企业建立了稳定的业务往来和协作关系。企业发展呈强劲增长态势;随着国家进一步加大基础设施建设投入、西部大开发战略的实施，用于工程机械驱动桥的市场空间巨大。
三、借款人财务状况
(1)借款情况：短期借款2400万元(县工行2310万元，其它行均未介入，)。
(2)该公司经营管理正常，只是资产负债率略为偏高，但销售收入增长较快，20**年实现净利润242万元。
(3)该公司从其流动比率、速动比率分析，该公司短期偿债能力较强。
总体看来，该公司经营管理正常，随着内部管理的不断加强，企业盈利能力进一步提高，抗风险能力不断增强。
2、发展情况
20**年，公司已签订驱动桥生产订单为8600套，预计实现销售收入15000万元，实现利税1000万元，其中实现税金600万元，税后利润400万元。
四、公司与我行关系：
该企业长期在中国工商银行xx县支行发生授信业务，基本账户在工商银行，其它金融机构均未介入，其中工银行借款为2400万元，资信良好，从未出现过逾期现象，工商银行对其信用评级为aa级。
我行与该公司长期发生过贴现业务，双方双合作较愉快，20**年，由于政府加大招商引资力度，对于该公司兼并情况，我行密切关注，在其成功被宁波bb集团兼并后，我行及时制定营销方案。在上级行的大力支持下，我行通过集团公司及当地公司管理人员的多方营销，我行良好的服务，令公司愿意与我行发生信贷关系，并成为我行的基本客户。
五、贷款必要性及可行性分析
如该笔贷款发放成功，不仅可以成功让企业成为我行的基本客户，且可以新增公存款约400万元，日平均余额将达200万元以上，同时每年为我行带来结算业务近1000多万元，产生直接经济效益达万元。另外，由于公司地处我县县城，我行还可以取得该公司的工资代发权，每年代发工资近600多万元，由此每年可新增储蓄存款近200万元。由于该公司在当地是处于我县三大龙头企业之一，将进一步扩大我行在当地的影响力，同时公司有良好的发展前景，这将进一步改善我行信贷资量和信贷结构，分散我行信贷风险，提高我行盈利能力。我行不良贷款比率将下降2、25%，不良比率为7、81%，为我行今后的竞争垫定了一定的基础。
六、贷款担保人分析
该笔贷款的担保由宁波bb集团有限公司提供连带责任担保，宁波bb集团宁波市重点培育的十八家大企业集团之一，为宁波市的五星级企业。公司进入中国民营企业500强，世界汽配行业500强，xx县驱动桥有限公司为宁波bb集团下属公司。
宁波bb集团有限公司总资产十余亿元，公司法人代表为周辞美，公司注册资金为10000万元。下设二十七个分公司，主要产品有汽车、特种装备、汽车零部件、电子产品、水产食品及大、中型精密模具等。集团下属各企业分别于1997年8月通过了iso9000认证，1999年通过了国际汽车制造先时标准qs9000(美国)和vda6、1(德国)认证，20**年10月份通过国家863计划cims工程的验收和鉴定，20**年4月通过ts/16949认证，其集团公司下属企业——宁波bb电子有限公司已通过中国证监委员会批准，将于20**年上市。
宁波bb集团是中国银行象山支行的基本客户，中国银行对其公司的信用评级为aaa级。
贷后银行调查报告篇4
近年来，面对新形势与新挑战，我国银行业单一依靠传统息差收入的盈利模式一度受到挑战，各商业银行纷纷加大力度推进对资本消耗较小的中间业务。在各种举措的推动下，中间业务呈现出良好的发展势头，中间业务的收入占比稳步提高，已成为商业银行利润的新增长点。但随之而来的是对金融系统收费情况被公众质疑，成为市民和媒体关注的焦点，为此，我对仙桃市多家金融机构的服务收费标准进行了调查
一、仙桃市金融系统基本情况
仙桃共有6家金融机构，工行、农行、中国银行、建行、农商行、邮储银行，其服务手续费占营业收入的3成。
二、收费基本情况及存在的问题
1、收费项目繁多
往往银行公示的常用项目只有二三十种，但实际收费项目远远不止于此，除了柜台在办理存款、取款、汇款等常规业务，还在推销多项个人理财产品，同时代理人民币债券、外币债券、黄金买卖等业务，以及个人贷款、委托贷款、担保、国内保理、资产托管等十余金融业务，各类服务项目多达几百种。当然，银行办理的服务项目多了，收费的项目也就自然水涨船高。
2、收费标准不??
虽然多家银行都公示了服务收费价格目录，但不难发现其公示上不仅收费项目多少不一，并且一些具体收费项目的标准也不一样，甚至相差很大。如磁条卡换ic卡，工行目前免费换卡，其他多数银行的换卡费用普遍在10元至20元，也有银行称，换卡业务最高收费40元。再如以异地本行每笔取款1万元为例，银行之间的收费标准相差高达百元。
3、收费项目和标准没有公示
根据国家发改委《关于商品和服务明码标价的规定》，各银行都应在醒目位置将服务内容、项目、收费标准等进行公示，接受社会监督。但从调查结果来看，有个别银行未进行公示，理由是项目太多，不好公示。收费项目和标准不公示，
信息不透明，消费者缺乏知情权，存有收费标准隐设现象。
4、收费行为很难鉴定
银行监管部门之所以对银行的收费项目难以准确掌握，是因为银行的服务项目数量较大，且九成以上收费都属于市场调节价，只有个别收费项目实行政府制定价，例如商业银行同城atm跨行取款手续费、小额账户管理费、包括零钞清点费等收费，就不属于政府指导价，而属于市场调节价，对这些收费项目，商业银行总行可以自行制定和调整收费标准。因此，如此多家商业银行，每家银行林林总总共推出成百上千种服务项目，并且每年新服务在不断增加，而这些金融服务几乎都属于市场调节价收费，作为银行监管部门，自然难以准确弄清楚如此众多的收费项目。
5、服务内容不到位，服务质量跟不上
例如银行在推销各类银行卡的同时，极力宣传卡的功能，强调其作用，却对收费情况往往轻描淡写的提及或者甚至不提，造成客户手中都拥有好几张卡，卡多了自然存款也分散了，可能出现有些卡很少使用，账户存款未达到银行规定的小额账户管理费的起收金额，最终出现卡中的金额越来越少，而客户却全然不知的情况，导致纠纷现象的发生。
据调查，目前消费者对商业银行收费情况反响最大的是收费不合理、收费定价不一、收费不透明等现象。为进一步改善银行服务收费，有几点建议：
一是要完善相关法律法规，加强银行收费的政策引导。第一，要就《商业银行服务价格管理暂行办法》落实情况开展清查。督促各商业银行理顺定价管理机制，依法合规定价和收费，切实防范不当竞争行为引发的政策风险，维护《商业银行服务价格管理暂行办法》的严肃性和权威性，保持商业银行收费政策的稳定性。其次要引导商业银行提升定价管理水平，形成科学的定价机制，从而增强银行业的自身竞争力，确保稳健经营。
二是实行明码标价，阳光收费。各银行应将服务内容、服务项目、收费标准在营业厅醒目位置进行公示，接受客户的监督，同时各银行在推出服务收费项目时，还要注重宣传，在宣传上要做到收费项目宣传与免费、优惠措施宣传并重，宣传渠道多样化与信息送达的有效性并重，服务项目功能介绍与费用信息披露并重，使银行服务收费达到公开、透明渐而步入良性渠道。
三是提升社会责任。商业银行柜面工作人员办理各类业务时，代表着商业银行的整体形象，其业务素质、综合能力、工作效率和工作态度等都对客户选择使用商业银行各类金融产品和服务至关重要。因此，加强对临柜人员的职业道德教育和业务知识培训，全面提高商业银行工作人员对各类银行产品、服务、收费等知识的掌握程度，使其能够向客户充分宣传收费项目、优惠措施、已提供的各种低费用服务内容，引导客户在同等条件下，选择并享受优惠服务。
贷后银行调查报告篇5
为认真贯彻落实 《中华人民共和国消费者权益保护法》，《国务院办公厅关于加强金融消费者权益保护工作的指导意见》以及《浙江省人民政府办公厅t;关于印发浙江省加强金融消费者权益保护三年行动计划 (2016—2018年)>的通知》的精神，加强对辖区内银行业的监督力度，促进银行业关注民生，履行社会责任，提升服务质量，2016年11月至2017年2月，浙江省消费者权益保护委员会在全省范围开展了银行业消费情况调查。
本次调查通过发挥行业协会、高校以及金融消费维权义工等社会力量，建立第三方评估机制，主要采取问卷调查、消费体验等形式，以问题导向为切入，寻找银行业服务存在的主要问题和潜在隐患，最终形成银行业消费第三方评估报告。旨在引导银行业金融机构规范经营，推进诚信体系建设，合力打造金融消费维权工作的浙江样板。
本次问卷调查范围涵盖杭州市、宁波市、温州市、绍兴市、嘉兴市、湖州市、金华市、衢州市、台州市、丽水市以及舟山市。调查对象包括中国银行、工商银行、建设银行、农业银行、交通银行、邮储银行、招商银行、光大银行、兴业银行以及各大信用合作社、农村和城市商业银行等国内主要银行业金融机构。
根据统计结果来看，虽然消费者偏好不同，对各家银行评价褒贬不一，但总体对全省银行业的服务水准和服务态度是较为肯定的，同时对于银行服务的不满意之处也较为集中，主要体现在：
调查发现，28.88%的消费者反映去银行办理业务排队时间过长，停车难问题也成为消费者对银行网点不满意的另一重要因素(占比约为20.23%)。对银行硬件设施不满意的其他因素中，9.84%的体验人员认为 便民服务不到位，9.81%的体验人员反映 自助服务办理设施不健全，另外还有6.41%和6.24%的体验人员提出银行网点的 安保不到位以及内部环境较差。此外，18.59%的消费者认为银行营业网点设置数量较少，由此反映出部分银行在网点设置的合理性方面仍存在很大的改进空间。
当被问及影响网上银行服务满意度的'因素时，选择安全性不能保障的消费者占31.56%，选择操作界面不够人性化的占18.34%，选择网上银行系统故障率高和 服务不能全能化的各占17.34%，而还有10.56%的消费者认为网银证书适用度低。在网银转账过程中，有消费者反映遇到操作不慎汇错账户招致无穷烦恼，事后银行方面拒绝提供对方信息，造成消费者损失难以追回。而有的消费者遇到过银行无故记录其恶意欠款导致个人信用记录变差而始终无法消除的窘境。而且，储户信息被泄露现象时有发生。
在电话客服方面，52.09%的消费者抱怨客服接听等待时间较长，导致电话银行的便捷性大大降低。同时，反映接线员理解处理问题的能力较差以及等待过程播放广告时间太长的体验人员分别占20.59%和19.19%。据反映，一些国有大型银行的电话银行人工坐席十分繁忙，经常占线;相比之下，一些股份制银行的电话银行服务较好，容易拨打且业务处理效率较高。
近年来，个人理财业务已经发展成为商业银行新的利润增长点，大多数消费者都有过在银行购买理财产品的经历。但是，在谈到银行理财产品时，31.35%的被调查对象认为 收益不够理想;而选择银行员工介绍不清楚，导致对风险的了解不够的占22.03%，同时还有16.90%和15.34%的消费者对理财业务的产品设计不满意，认为退办操作难度大。
不少被调查对象表示，银行在推介理财产品时往往打出高预期收益率这张牌，在提供给消费者的合同上用的都是专业金融术语，风险提示不醒目，收益计算方法非常复杂。在具体调查银行侵权行为时，有27.11%的消费者就提出自己在银行办理业务时 没有被告之相应的内容及其他相关信息，这也成为理财产品被诟病的重要原因之一。
信用中介是银行最核心也最能反映其经营活动特征的职能。银行要在竞争中立于不败，诚信交易是基本前提。据数据显示，有41.23%的消费者表示从未在银行服务中经历过不诚信行为，但对此表示不满意的消费者占比达到53.72%。在各类不诚信行为中，排名前三位的分别是工作人员有营销误导言语，广告宣传有虚假成分以及处理消费者纠纷中不诚实，占比分别为22.25%，19.22%和12.01%。除了未履行告知义务外，存取款，跨行查询，签订合同等收费不合理，个人办卡附加其他业务以及储户存款被冒领，信用卡密码信息泄露等都成为消费者不满意因素。
在被问及 对于银行投诉处理问题最不满意的原因是什么时，超过半数的体验人员认为症结在于处理时间较长(占比达到51.99%)，反映出银行面对消费者投诉普遍存在效率低下的问题。同时，对于处理结果不满意，认为银行处置不合理的占20.31%;提出银行处理态度较差的占17.93%。
据省消保委不完全统计，2014年至2016年，全省涉及银行业各类投诉共计3215件。
本次消费体验主要针对银行业经营的规范性和总体服务情况，具体涉及到营业网点、自助银行、网上银行、网点营业厅、信用卡、个人投资理财等多个服务项目。根据分析，消费者体验问卷的统计结果和满意度调查问卷情况基本保持一致。消费者对于银行经营环境和工作人员服务态度总体保持满意，硬件配备等也普遍受到认可，但还存在一些问题应予以重视：
消费者希望金融服务越来越便捷化，而传统银行在进行物理网点铺设过程中存在的一些弊端却日渐显现，主要体现在：
1、停车困难或者无处停车问题十分突出。
2、有效服务网点和窗口过少，排队时间长。
3、监控安装位置有疑虑，大堂管理存在安全疏漏。
收费提示不清晰且标准不一的问题被体验者多次提及。目前各银行在办卡工本费、短信提示费、年费、跨行汇款手续费等收费标准不一，虽然形式上对收费标准各银行都有明示，但明示的位置和形式难以让消费者一目了然。如在农业银行舟山定海环城东路支行，交通银行舟山分行营业厅和华夏银行(600015,股吧)舟山分行营业部的体验者反映，收费价目虽被装订成册或做成易拉宝形式，但都挂在并不显眼的位置同时缺乏明显提示，而且工作人员也不会事先主动告知。
作为银行零售业务的主体，个人储蓄卡和信用卡办理成为本次消费体验的重要内容之一，但是实际体验感受和预想存在较大差距——告知不明确，经营不规范，过度营销等问题仍普遍存在。
作为重要的利润增长点，个人理财业务目前受到了各大银行的普遍重视，很多消费者也表示购买银行理财产品是其进行资产配置的主要形式之一。在体验活动中，消费者对于银行理财服务存在的下列问题反映较为强烈：
1、收益水平与预期存在差异，产品核心竞争力缺失。
2、信息不透明、虚假宣传、条款不清楚等导致产品美誉度较差。
3、业务办理过程中存在不同程度的侵害消费者权益行为等问题。
随着移动互联技术的不断发展，更为高效便捷的金融交易形式日益受到消费者青睐。但操作不便成为很多消费者弃用网上银行的主要原因所在。
其他业务体验中也存在服务效率不高，态度不好等问题
第一，电话银行服务态度不佳，效率较低。
第二，部分业务存在过度营销的问题。
第三，部分银行存在强制办理银行卡的情况。
第四，个人信息被泄漏后造成消费者困扰。
为保护金融消费者的合法权益，我省银行业需要从公司治理、内部控制和企业文化等角度，将消费者权益保护工作融入产品服务售前、售中和售后的全过程，积极加以改进。
1、重视消费者权益保护工作。银行业应该重视消费者权益，把消费者保护工作放在首位。坚持以人为本，坚持服务至上，坚持社会责任，履行向消费者公开信息的义务，遵从公平交易的原则，维护好消费者的合法权益。银行业应在产品和服务的设计开发、定价管理、协议制定、审批准入、营销推介及售后管理等各个业务环节，严格落实有关银行业消费者权益保护的法律法规和监管要求，加强源头治理。
2、建立金融知识普及和消费者教育的长效机制。鉴于广大消费者对金融知识普遍缺乏的现状，银行业要认真落实《关于印发浙江省加强金融消费者权益保护三年行动计划(2016-2018年)的通知》文件精神，采取多种形式和载体，普及金融知识，提升广大消费者的整体金融知识水平和风险防范意识，增强消费者的自我保护能力。同时，对其提供的产品和服务信息要以普通消费者可以理解的语言，详尽、清晰、全面地介绍。
3、增强银行业员工履责、合规、自律意识。银行业应该通过对员工培训、管理等多种方式，进一步提高员工自律意识、风险意识和合规意识。以集中培训、知识测试、岗前培训及考试等手段，强化制度学习教育，引导员工熟悉条线、专业技能，把控要领，提高员工的履职能力。同时，要强化信息保密意识;组织员工签署保密承诺等措施，强化信息保护工作的内部控制和管理，减少消费者金融信息泄露环节，确保消费者个人信息安全。
4、完善消费者投诉处理机制。银行业需加强消费者投诉处理工作，积极做到投诉纠纷先行和解。建议各家银行的客服热线应设置投诉内容分流机制，加强客服投诉处理技能培训，争取在客服层面将消费者投诉予以解决;对于客服解决不了转至业务部门的投诉情况，要进行跟踪管理，定期汇总分析，认真查找产品和服务的薄弱环节与风险隐患，从管理制度、运营机制、操作流程、协议文本等层面予以改进，通过完善消费者投诉管理、处置等机制，维护好金融消费者合法权益。
5、强化日常行为监管工作。金融行业主管部门要把消费者权益保护工作纳入日常监管内容，通过行业内部舆情监测、消费者投诉分析等渠道，抓住银行业消费者反映强烈的热点难点问题，及时采取有效措施，纠正银行业内部各类违法违规行为。要组织开展专项现场检查或结合其他现场检查项目开展检查，对银行业金融机构工作落实情况进行评价，推动相关监管要求落实到位。
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